25 февраля 2016 г.
Прошел почти год с момента повышения тарифов, но до сих пор многие недобросовестные компании продают полисы ОСАГО, вынуждая оформлять дополнительные страховые полисы, занижают либо вовсе отказывают в выплатах и т.д.
Удастся ли с помощью процедуры санации навести порядок в отрасли и отсеять недобросовестных страховщиков или на смену одним придут другие?
Безусловно, те меры, которые сейчас активно предпринимает Центробанк, как раз направлены на то, чтобы избавить рынок от недобросовестных игроков, а также от компаний с низким уровнем финансовой устойчивости.
Для клиентов это хорошая новость, поскольку качество страховой защиты на рынке будет повышаться.
Освободившиеся рыночные ниши займут стабильные и крупные компании, соответствующие нормативам ЦБ, и заинтересованные в профессиональной работе и обеспечении своих обязательств перед страхователями.
Вторичное появление заведомо нежизнеспособных игроков невозможно, поскольку порог входа на страховой рынок достаточно высок.
Для того чтобы получить лицензии на страхование, новая компания должна соответствовать по уровню капитализации и качеству активов строгим требованиям регулятора.
Учитывая сложные кризисные времена, ожидать прихода новых компаний в страховую отрасль вообще не стоит.
Учитывая нынешнее непростое положение автомобильного сегмента страховой отрасли, я вполне допускаю, что процедура санации положительно скажется на ситуации с автострахованием.
Но здесь возникает вполне резонный вопрос, насколько чётко проработана эта процедура и не пострадают ли интересы рядовых автолюбителей?
Надо сказать, что в секторе автострахования концентрация рынка очень высока. Первая «десятка» компаний обслуживает интересы около 80% страхователей.
Поэтому отзыв лицензий у небольших игроков и их уход с рынка не вызовет проблем.
В зоне риска сейчас находятся те автовладельцы, которые приобрели КАСКО по демпинговым тарифам с чрезмерно большими скидками у малоизвестных местных страховых компаний.
Для них может сработать принцип «скупой платит дважды», поэтому мы еще раз призываем всех автовладельцев более ответственно относиться к выбору страховщика и не стремиться купить полис с 50-60% скидкой.
Для экономии сейчас есть более цивилизованные способы, например, КАСКО с франшизой, полис с защитой только от крупных рисков (угон+полная гибель ТС), сегментированные программы с усеченным набором рисков и т.д.
Такие предложения компаний позволяют клиентам сократить расходы, сохранив качество страховой защиты. В условиях кризиса это очень важно.
Не приведёт ли уменьшение числа страховых компаний к хаосу и увеличению стоимости полисов?
Или может быть наоборот лучше оставить 20 сильнейших компаний с развитыми филиальными сетями, которые качественно обеспечат все потребности рынка автострахования?
Мировая практика страхования свидетельствует о том, что прямой зависимости между числом страховых компаний на рынке и конкурентной средой нет, поскольку отрасль устроена более сложно, здесь оказывает влияние целый комплекс факторов, включая действия регулятора и уровень страховой культуры граждан.
Понятно, что сегодня российскому рынку вряд ли нужны сотни компаний, тем более если многие из них ведут себя с клиентами недобросовестно.
Гораздо важнее обеспечить соответствие действующих страховщиков реальным задачам рынка.
Этим как раз сейчас занимается Центробанк, повышая требования к капиталу, активам и резервам страховых компаний, требуя соблюдения строгих нормативов в отчетности и т.д.
Все эти меры позволят оздоровить рынок и создать условия, в которых страховые компании будут конкурировать не за счет демпинговых тарифов и работы «с колес», а за счет качества сервиса, наполнения страховых программ, онлайн-услуг и т.д. Достижение данных целей вполне реально.
Недавно была выдвинута инициатива заменить все имеющиеся на руках полисы, а их по разным данным порядка 40 млн. штук.
Вопрос, зачем тратить в кризис большие деньги, на весьма сомнительные операции?
Ведь все прекрасно понимают, что подделки полисов увеличились из-за резкого увеличения их стоимости и дополнительные средства защиты ситуацию не исправят?
В условиях быстрого нарастания волны распространения поддельных полисов ОСАГО страховое сообщество в оперативном режиме стало генерировать идеи по купированию данной проблемы.
Предложение РСА — всего лишь одна из идей, которая вызвала большой резонанс.
Понятно, что ее реализация на практике связана со значительными сложностями, поэтому данная идея не была принята в работу, и процесс поиска решения для существующей проблемы все еще не закончен.
С подделкой полисов безусловно нужно бороться, но почему бы РСА и ЦБ вместо замены полисов, не рассмотреть вопрос о применении новых инструментов для снижения стоимости полисов ОСАГО?
Например полис со сроком действия 3-6 месяцев. Продажа полисов в рассрочку или кредит.
Необходимо отметить, что выросли не только тарифы, которые до этого не менялись более 10 лет, но и лимиты покрытия полиса ОСАГО, как по «железу» (со 120 тыс. до 400 тыс. рублей), так и за ущерб жизни и здоровью (со 160 тыс. до 500 тыс. рублей).
Кроме того, действует система понижающих коэффициентов для опытных и безаварийных водителей.
Для тех, кто эксплуатирует авто только в летний период, также предусмотрены полисы с более коротким сроком использования ТС.
А рассрочка и кредит никак не снижают стоимость полиса, только наоборот.
Вопрос, который уверен волнует многих, когда наконец будет отменён коэфициент износа деталей?
Разговоры об этом идут уже много лет, все понимают, что это не справедливо, но воз и ныне там!
В рамках изменений законодательства по ОСАГО максимальный коэффициент износа может составлять не более 50%.
Практика учета износа на запасные части используется во всем мире.
По сути, расчет суммы возмещения с учетом износа сейчас является действующим инструментом снижения тарифа по ОСАГО.
Страхование износа это отдельный продукт.
